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降房贷的机会来了,这两类人需要重签合同?

目前,工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、招商银行、交通银行等9个银行都已经发布了公告(各银行官网可查)。
  财富成都热点关注(作者 复利投资)今天开始,我国存量房贷要迎来变革了。
  很多朋友表示,“看不懂,我刚签的房贷需不需要转?”、“我已经在还款中,怎么转划算?”、“刚买的房子,还没放贷,要转吗?”
  复利姐告诉你,这两类人需要重签合同,请注意:
  1、在2019年10月8日之前已经买房,并且发放了贷款,目前在还贷款状态下;
  2、在2020年1月1日之前买房,签了参考基准利率的贷款合同,但未发放贷款的;
  这些购房者,由于你签的房贷合同不是参考LPR,而是参考基准利率的,属于存量房贷。不管你已经在还款或者还未开始还款,都需要重新签订。
  固定利率PKLPR浮动,哪个更划算?
  固定利率是指永远挂钩你买房贷款时的基准利率
  比如你当时的贷款是基准利率上浮10%(5.39%),那么选择固定利率,以后你的贷款利息,永远不会变,一直都是5.39%,直到还清。
  PS:过去,基准利率其实是一年一变,你的月供是根据当年的基准利率+上浮或折扣浮动,转为固定利率后,不存在变化这个说法了。
  浮动利率是指转换为"LPR+加点"
  转换为LPR加点形成的浮动利率,统一用2019年12月发布的LPR作为基准,所有客户在2020年3-8月期间的任何时点转换,同一笔贷款的所有点差都是一样的,可以保证大家都公平。
  假设你当时的利率是基准利率打9折(4.41%)。
  转成LPR就按照这个执行利率与2019年12月的LPR(4.8%)差值来计算,加点是-39个基点(4.41%-4.8%),这个加点是固定不变的。
  但是有一个会变化,那就是LPR。
  LPR每个月都会变化,不过注意,你的房贷利率调整是以年为单位。
  可以选择每1年,或者每2年、3年一变。重定价日可以为每年1月1日,或者贷款放款对应的月日。
  比如,你选择重新定价的时间为1月1日,周期1年,那么你参考的LPR就是上一年12月20日公布的LPR利率。
  目前很多声音都称LPR浮动会更划算,展望未来,越来越多国家进入负利率时代,中国也不例外,目前我们已经进入了低利率时代。
  所以利率走低,挂钩LPR的浮动利率几只显然更为省钱。
  至于你的房贷月供能减多少钱?

  从下浮25个点到上浮30个点,都可以测算出你假设在执行LPR利率之后的贷款利率,因为点差是不会改变的。
  总的来说,如果利率下行,那么你选固定利率的就亏了;
  反之,如果利率上行,选择"LPR+加点"就比选“固定利率”的人要多还款。
  这是一场赌注,但是从现在来看,选择LPR加点赢面会更大一些。
  至于存量房贷要怎么更改呢?
  你的贷款银行,可能会以电话短信形式通知你,也可能需要自行申请,这点请务必向贷款银行了解清楚,否则会被默认转换为“固定利率”,或“LPR+加点”(不同银行默认选项可能不同,一定要问清楚)。
  目前,工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、招商银行、交通银行等9个银行都已经发布了公告(各银行官网可查)。
  来源:复利投资
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